Três apps que promovem uma vida financeira mais saudável para todos

Uma das primeiras empresas de tecnologia financeira comandada por uma mulher negra e um dos primeiros apps de educação financeira na App Store, o Goalsetter ganha a atenção das crianças de uma forma relevante e única: ajudando crianças a abrir uma conta poupança e usando perguntas e respostas, GIFs, memes e parcerias culturalmente relevantes com celebridades e instituições para orientar crianças e suas famílias sobre como poupar, gastar, construir patrimônio pessoal e muito mais. Em uma campanha nacional com a missão de fazer com que um milhão de crianças negras e pardas começassem a poupar, o Goalsetter formou parceria com diversas empresas igualmente comprometidas em mudar o futuro financeiro de crianças e famílias negras e pardas.

Este mês, o Goalsetter e a NFL Players Association lançaram a campanha “Dropping Jewels”, na qual jogadores usam o Zoom para visitar as salas de aula de crianças e compartilhar informações e conhecimento financeiro enquanto incentivam o cadastro das crianças para ter uma conta poupança do Goalsetter. Van Court acredita que parcerias como essa, que mostram às crianças como começar a juntar dinheiro com a conveniência de um app, realmente vão mudar a vida das pessoas.

“A única maneira de participar da vida das pessoas de forma que elas usem seu serviço em diferentes momentos ao longo do dia e da semana é manter esse serviço constantemente nas mãos delas e integrá-lo a tudo o que elas fazem”, declara Van Court. “Os apps conectam famílias. O Goalsetter conecta avós, tias e tios às crianças em suas vidas, e permite que eles enviem dinheiro a elas com facilidade, pois todos têm o app. Ele conecta pais e filhos, permitindo que as crianças concluam suas tarefas e peçam pela mesada, que pode ser enviada facilmente pelo app. Todos esses momentos da vida, que acontecem em tempo real, e as formas como nos integramos à família somente são possíveis porque o Goalsetter é um app”.

Michael Broughton, CEO e co-fundador do app Perch Credit, lançado na App Store em janeiro de 2021, concorda.

“A acessibilidade é um dos nossos principais valores: como podemos levar os serviços do Perch para as massas sem ter que enfrentar uma enorme barreira?”, declarou. “Sabíamos que precisávamos estar onde o dinheiro das pessoas está”.

O app Perch usa despesas mensais para qualificar crédito, trabalhando com as três maiores empresas de crédito para estabelecer contas de aluguel e serviços de assinatura como pontos de dados viáveis para a qualificação de crédito. O que começou sendo apenas uma forma de qualificar crédito com base em pagamentos de despesas evoluiu e se tornou um app completo de serviço que conecta os serviços de assinatura dos usuários com bancos de dados de empresas de crédito para qualificar o crédito. O serviço também oferece informações de educação financeira sobre a importância da qualificação de crédito e, mais recentemente, passou a oferecer aos usuários visibilidade de sua classificação individual e como ela muda ao longo do tempo com o uso do app.

O app Perch nasceu da experiência pessoal de Broughton na tentativa de garantir auxílio financeiro para sua admissão na University of Southern California, quando ele descobriu que precisava de um histórico de crédito estabelecido pela primeira vez após crescer em uma família militar no exterior. Mas a qualificação de crédito sem um portfólio prévio parecia um dilema como “o ovo ou a galinha”, algo completamente fora do seu controle. Depois de entrar em contato com a universidade mais de 300 vezes para garantir sua vaga como calouro no primeiro ano de faculdade, em 2018, Broughton sentiu a necessidade de conversar com outros estudantes sobre sua experiência e criar uma solução para pessoas que são desproporcionalmente afetadas pela falta de uma qualificação de crédito.

“Há uma enorme comunidade de pessoas sem qualificação de crédito ou que tem baixa renda e não tem acesso ao crédito”, explica Broughton. “Cerca de 55 milhões de norte-americanos nos Estados Unidos não conseguem obter uma qualificação de crédito. Somente na comunidade negra, a taxa de aprovação de crédito é de 6% para o primeiro cartão de crédito se a pessoa não tiver uma qualificação de crédito prévia. Todas as pessoas que estão tentando qualificar, estabelecer ou aumentar seu crédito podem usar o app da Perch.

“Saber que sempre temos uma conexão com nossos usuários é muito importante para nós”, comenta Broughton. “Agora que estamos na App Store, podemos mandar uma notificação para alguém dizendo ‘confirmamos o pagamento do seu aluguel e das suas assinaturas, e sua classificação de crédito aumentou’. Com essas pequenas interações com nossos usuários, eles sabem que o app está funcionando e isso os mantêm interessados, e nos ajuda cumprir nossa proposta de valor para que as pessoas realmente vejam os benefícios do Perch ao visualizar o impacto na qualificação de crédito”.

No extremo oposto desse espectro, que inclui a economia de dinheiro e a qualificação de crédito, encontramos um componente essencial da liberdade financeira com o qual tanto Van Court quanto Sallie Krawcheck, CEO e co-fundadora da Ellevest, concordam: investimento.

Tendo atuado no passado como diretora financeira do Citi e responsável global pelo grupo de gestão de patrimônio da Merrill Lynch, Krawcheck vivenciou de perto a disparidade entre os salários de homens e mulheres no mundo do investimento. Ela sabia que precisava criar algo direcionado exclusivamente para mulheres e acabar com o abismo da desigualdade financeira entre homens e mulheres: salário, investimentos e dívidas, todas questões que, por fim, são responsáveis por aumentar ainda mais a desigualdade financeira. O resultado é um app desenvolvido por mulheres para mulheres, que considera em que posição elas estão em suas jornadas financeiras e qual é o objetivo delas.

“O Ellevest tem o único algoritmo de investimento que leva o gênero em consideração”, declara Krawcheck. “De uma perspectiva mais ampla, isso é apenas um exemplo de como a indústria de tecnologia financeira, ao criar uma média, na realidade se voltou para os homens”.

Com base no fato de que as mulheres vivem mais do que os homens ganhando menos que eles e muitas vezes passam por situações ao longo de suas vidas que afetam suas finanças e seu sustento, como dar uma pausa na carreira para ter filhos, por exemplo, Krawcheck e sua equipe de especialistas em finanças e tecnologia sabiam que o algoritmo precisava refletir as jornadas financeiras das mulheres como um todo. A empresa também descobriu que perguntar às mulheres de maneira direta sobre sua tolerância a riscos não era tão eficiente quanto compreender suas metas específicas para oferecer a elas o nível certo de risco, e garantir que elas sentissem isso refletido no app. Para solucionar tudo isso, o Ellevest não apenas administra os portfólios de investimento das mulheres, mas também oferece um recurso chamado “The Edit” (A edição), que transforma a educação financeira e as notícias sobre investimentos em conteúdos curtos e esclarecedores que as usuárias podem usar para se informar.

“O dinheiro é a fonte número um de estresse das mulheres”, explica Krawcheck. “Nossa tendência é deixar de lado a saúde financeira das mulheres, mas ela é a base da felicidade e do bem-estar delas: como as mulheres podem estar bem emocionalmente se sua principal fonte de estresse é o dinheiro e elas não sabem como lidar com isso? O que descobrimos é que quando elas são as responsáveis pelas ações relacionadas ao dinheiro delas, como investir um pouco mais ou gastar mais intencionalmente, isso pode influenciar diretamente na confiança das mulheres em alcançar suas metas futuras”.

Com a pandemia da COVID-19, as mulheres perderam seus empregos de forma desproporcional, e as que conseguiram continuar trabalhando perderam produtividade. Por isso, manter e garantir a integridade da saúde financeira das mulheres se tornou ainda mais pertinente para o objetivo da Ellevest.

O que começou como um app de gestão de patrimônio de longo prazo evoluiu rapidamente para uma oferta completa de investimento, controle de despesas (um novo cartão de débito da Ellevest oferece às mulheres dinheiro de volta ao fazer compras em empresas comandadas por mulheres), orientação e educação financeira, tudo desenvolvido para ajudar mulheres a terem uma vida financeira mais saudável.

Krawcheck acredita que todos os serviços oferecidos atualmente pelos apps Ellevest, Goalsetter e Perch não seriam possíveis sem um aumento na quantidade de apps de tecnologia financeira disponíveis aos usuários sempre que eles precisam.

“A indústria financeira não apresentou inovações desde os caixas eletrônicos nos anos 1980s”, afirma Krawcheck. “De cerca de cinco anos para cá, houve uma explosão em tecnologia financeira e uma grande parcela do poder passou para as mãos dos usuários graças aos apps. O iPhone está no bolso dos millenials, assim como da geração X e da geração Z. A quantidade de conveniência de ter tudo isso no bolso é um divisor de águas”.